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银行理财实际收益率需仔细算算账

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发表于 2018-10-7 01:22:39 | 显示全部楼层 |阅读模式
  眼看着余额宝、微信理财通等收益是一天不如一天,沈太太身边不少精明的小姐妹都决定把资金重新搬回银行。“如今看来还是选个银行理财产品更好一些,反正钱放着不用,就选个收益率高一点的吧。”董小姐是沈太太小姐妹之一,她就刚刚把余额宝里的10万元重新买了银行理财产品。
  另一位小姐妹舒小姐也有点心动了,看看余额宝每天在4.1%左右晃悠,她也开始关注起最近有没什么高收益的银行理财。“我听说买银行理财也有很多讲究,你给指点指点。”舒小姐问沈太太。
  其实,不仔细研究还真不知道银行买理财产品“陷阱”还不少,看着很美的收益率“七算八算”后很可能让你大跌眼镜。幸好沈太太还是做过研究的,银行有几招常用的坑爹招数还是不得不提防。

  第一招,超长的募集期,一般都要一周左右。以某行刚发行的一款产品为例,产品期限53天,预期收益率5.00%。该产品的发行期是8月1日-8月7日,产品成立日为8月8日。需要注意的是,产品成立日才是计息开始日,也就是说1日-7日是募集期,不算利息的。一些精明的投资者可能会想最后一天去买产品,可是收益率较为诱人的产品一般两三天就卖完了,根本不可能留到最后一天等你来买。所以,银行就利用这点,不付一分利息,免费占用了你们7天的资金。
  第二招,产品期限设计时就有陷阱。以上述产品为例,53天后产品到期日是9月30日。第二天就是国庆节。你想买更好的产品已经错过时机(一般9月最后一个星期产品最为丰富),此时钱只能转为银行存款,正好为他们季末冲存款做贡献。
  发行如此之短期限的产品,主要是考虑不是方便你节假日理财,而是存款规模考虑。9月30日产品到期了,这些钱就转为了银行存款,银行存款规模上去了。但节假日,即使你能拿到本金和收益,也买不了其他产品了。
  第三招,清算期设计再埋地雷。基本上产品到期了,都会有个1-3个工作日的处置期,也就是说产品到期的当日你是拿不到本金和利息的。更需要注意的是,银行写的都是工作日,如果中间正好隔着双休日,那又是不花一分钱再占你5天资金。  以上述产品为例,就更加坑爹了,产品9月30日到期,适逢一年中最长的节假日,三个工作日后也就是说至少10月10日后才能拿到本金和收益!
  沈太太给上述产品算了笔账,假设8月1日购买了10万元这款产品,10月10日才收到本金利息,实际资金占用70天,利息726元。实际收益率只有3.79%,最好的情况是募集期的最后一天买到,同样10月10日收到本金利息,实际资金占用64天,利息726元。实际收益率也只有4.14%,还不如目前在4.17%徘徊的余额宝。
  “所以真是不算不知道,一算吓一跳,这个收益还值得你从货币基金里把资金折腾出来吗?“沈太太说,“尽管我支持大家将资金从各类日渐式微的宝宝中转出来,但不得不提醒的是,选择好产品前仔细算算账,到底合算不合算。”



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